Beide zahlen im Todesfall. Damit endet die Gemeinsamkeit.

Beide Produkte zahlen im Todesfall. Damit endet die Gemeinsamkeit. Wer sie verwechselt, sichert entweder zu wenig ab oder das Falsche, und merkt es zu einem Zeitpunkt, an dem sich nichts mehr korrigieren lässt.

Der schnellste Test ist die Größenordnung

Die beiden Aufgaben unterscheiden sich nicht nur im Zweck, sondern um eine ganze Zehnerpotenz.

Kosten rund um den Todesfall. Der Bedarf liegt in der Größenordnung dessen, was eine Bestattung am eigenen Ort kostet. Die Verbraucherzentrale nennt 3.000 bis 5.000 Euro als Hinweis darauf, dass bereits einfache Bestattungen schnell in diesen Bereich kommen. Je nach Kommune und Grabart kann es mehr sein.

Ausfall eines Einkommens. Hier bemisst sich der Bedarf an den laufenden Verpflichtungen und daran, wie lange die Lücke überbrückt werden müsste. Bei einer laufenden Immobilienfinanzierung oder minderjährigen Kindern liegt das schnell im sechsstelligen Bereich.

Wer diese beiden Zahlen einmal nebeneinanderschreibt, sieht sofort, welche Frage für den eigenen Haushalt die dringendere ist.

Was die gesetzliche Rente vorher abfängt

Bevor über private Verträge nachgedacht wird, lohnt der Blick darauf, was ohnehin läuft. Für Verheiratete und eingetragene Lebenspartner greift die Hinterbliebenenrente, und sie ist in den ersten Monaten großzügiger, als viele erwarten.

Im Sterbevierteljahr, also den drei Monaten, die auf den Sterbemonat folgen, wird die Witwen- oder Witwerrente in voller Höhe des Rentenanspruchs der verstorbenen Person gezahlt. Eigenes Einkommen wird in dieser Zeit nicht angerechnet.

Danach ändert sich das Bild deutlich:

Der Einkommensfreibetrag liegt ab dem 1. Juli 2026 bei 1.122,53 Euro netto im Monat, zuzüglich 238,11 Euro für jedes waisenrentenberechtigte Kind. Im Zeitraum davor lag er bei 1.076,86 Euro. Nur der Teil des eigenen Einkommens oberhalb dieses Betrags wird zu 40 Prozent angerechnet.

Zwei Dinge folgen daraus. Erstens: Die drei Monate nach dem Sterbemonat sind finanziell die stabilsten, und genau in diese Zeit fallen die Bestattungsrechnungen. Zweitens: Danach entsteht die eigentliche Lücke, und zwar dauerhaft. Wer nur an die Bestattung denkt, sichert den weniger kritischen der beiden Zeiträume ab.

Die Frage, die vor der Produktwahl steht

Sinnvoll ist, nicht mit dem Produkt zu beginnen, sondern mit dem Risiko:

1. Würde durch den Todesfall ein Einkommen wegfallen, auf das andere angewiesen sind? Wenn ja, ist das ein Fall für die Hinterbliebenenabsicherung.
2. Läuft eine Finanzierung, die weiterbedient werden müsste? Etwa ein Immobilienkredit. Ebenfalls Hinterbliebenenabsicherung.
3. Sind die Partner nicht verheiratet? Dann greift keine gesetzliche Hinterbliebenenrente.
4. Geht es ausschließlich um die Kosten rund um die Bestattung? Dann ist der Bedarf begrenzt, und es kommen auch produktfreie Wege infrage.

Nur im letzten Fall ist eine Sterbegeldversicherung überhaupt das passende Instrument. Und selbst dort stehen ihr die eigene Rücklage und der Bestattungsvorsorgevertrag gegenüber.

Was die Verbraucherzentrale zur Abgrenzung sagt

Die Verbraucherzentrale nennt Risikolebensversicherungen insbesondere für Familien mit Kindern und für Partnerschaften mit finanziellen Verpflichtungen als wichtigen Schutz. Zu Sterbegeldversicherungen kommt sie dagegen zu dem Schluss, dass sie sich oft nicht rechnen, besonders bei einem Abschluss kurz vor oder im Rentenalter.

Beide Aussagen zusammen ergeben eine klare Reihenfolge: Erst die große Lücke prüfen, dann die kleine.

Zuerst prüfen, was schon besteht

Bevor irgendein neuer Vertrag geschlossen wird, lohnt der Blick auf das, was bereits läuft. Häufig übersehen werden:

• Todesfallleistungen aus einer betrieblichen Altersversorgung,
• Leistungen aus einer bestehenden Lebens- oder Unfallversicherung,
• Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenversicherung, also Witwen-, Witwer- und Waisenrenten,
• Versorgungswerke bei Freiberuflern,
• ältere Policen, die vor Jahrzehnten abgeschlossen und seither nicht mehr angesehen wurden,
• vorhandene Rücklagen und frei verfügbares Vermögen.

Nicht selten stellt sich dabei heraus, dass eine der beiden Lücken längst geschlossen ist und nur die andere offensteht. Ein Vertrag, der ein bereits gedecktes Risiko ein zweites Mal absichert, kostet Beitrag ohne zusätzlichen Nutzen.

Die Reihenfolge, die sich bewährt

1. Bestehende Absicherungen, Rentenansprüche und Rücklagen zusammentragen.
2. Beide Bedarfe getrennt beziffern: laufende Verpflichtungen einerseits, örtliche Bestattungskosten andererseits.
3. Prüfen, welche Lücke nach Abzug des Vorhandenen tatsächlich offen ist.
4. Erst dann über ein Produkt entscheiden, und dabei auch die produktfreien Wege einbeziehen.

Diese vier Schritte kosten einen Nachmittag und beantworten die Frage zuverlässiger als jeder Tarifvergleich. Die drei Wege der Bestattungskostenvorsorge stehen im Überblicksbeitrag nebeneinander.

Dieser Beitrag dient der allgemeinen Verbraucherinformation. Er stellt keine Rechts-, Versicherungs-, Steuer-, Finanz- oder Sozialberatung dar und empfiehlt kein bestimmtes Produkt und keinen bestimmten Anbieter. Kosten und Vertragsbedingungen unterscheiden sich nach Region, Bestattungsform und Anbieter. Die Angaben beziehen sich auf den oben genannten Stand.